[小微贷款]小微贷 小微贷款

【www.173ms.com--创业政策】

　　小微贷 小微贷款

　　小微贷

　　小微贷业务从业者看过来，你们的未来一定很精彩!

　　商业银行为什么要发展小微贷业务?

　　对于商业银行为什么要发展小微贷业务这个话题，在过去的几年里，讨论非常激烈，很多时候讨论的焦点都在关注小微贷业务的商业模式如富国银行，小微贷业务的标准化可复制如IPC为代表的小微贷技术，小微贷款由于高成本问题是否可持续发展如泰隆银行模式等等。而在实际运行过程中，很多小微从业者对于自己所从事的行业不甚了解，很多商业银行没有把小微贷业务的战略地位向员工清晰持久的表达，一部分机构没有努力做到持之以恒，很多地区对小微企业贷款的支持远远不够，甚至出现一些农商行500万以下的贷款只有几户，局部地区100万以下的贷款几乎没有银行服务，服务的主体变成小贷公司和新设的村镇银行。那么作为商业银行为什么要发展小微贷业务呢?

　　1、商业银行发展小微贷款业务能够解决监管指标的问题，特别是小微贷业务直接相关的就是三个不低于指标的达成。如果达不成以上几项指标，对商业银行的影响巨大。因此花大力气去抓小微贷业务，能够符合政府和监管部门的要求。

　　2、能够更好的完成盈利指标，小微贷款一般贷款利率定价较高，对于银行来说利差较大，国内有些运行较好的商业银行如泰隆银行就专门做这一块业务，全行保持着较低的户均贷款水平，就在上海这样经济高度发达的地方，他们的市场定位始终没有变，也保持着较低的户均贷款水平和较高的盈利能力。随着利率市场化的推进和资本市场的逐步完善，银行脱媒的趋势非常明显，大公司业务将不断萎缩，资金必须要有新的出处，而小微贷便被提上了银行下阶段高度发展的议事日程。在一些小微市场竞争高度发达的地方，由于金融机构的不断涌入，小微贷的利差也在慢慢缩减，但是还是远远高于大公司贷款业务(单纯的从利差角度讲)，但是这些地方的银行一定要考虑一个问题，那就是利差缩减后必须要提高客户经理人均单产，或者说是增加客户经理人均管户数，当然也要关注获客模式的变化以及高新技术的运用。因此，提高小微贷业务在商业银行中的占比势在必行，这也就了很多银行提出的一体两翼的说法，而小微就是其中得一翼!

　　3、从银行的转型升级角度出发，特别是目前国内的大部分农信系统都已经或者即将开展经营方式的变革，商业化的时代已经到来。要想改变原有的经营思路，员工的思维方式和工作方式，光靠不断的让员工去改变是远远不够的，而真的非常需要引入一些项目式的新内容，新的展现形式。而小微信贷项目就是其中很重要的一项，虽然国内更多银行项目宣告失败，但是我觉得商业银行必须要在这条小微之路上不断探索，还是那句话，商业银行一定要走出一条适合自身发展的道路来，不能完全采用顾问公司的做法，否则后期顾问撤退后将会暴露出加大的问题，因此如果要实施项目，前期的发展速度一定要有所控制，而真正问题的暴露一般在顾问撤退后。一个小微项目对于一家银行来讲，不单单是技术的进步，更是培训能力的提升，管理的不断完善。基本完成小微信贷项目后，要将这种工作模式，风控技能，管控手段，逐步的向存量团队输出，但是不要操之过急，千万不能出现在项目进行到一半的时候，项目人员就开始输出，或者说在项目进入到一半时，其他传统部门的人员就开始进入，一定要采取由小微团队逐步来感染存量信贷人员的方式，但是在这个过程中一定要关注导师的继续传承能力，这一点很重要!微贷项目的成功实施，一定会促进整个银行的稳步发展，特别是全面提升整体风控技能会起到较大的作用。

　　4、大力发展小微贷款，能够调整商业银行的信贷结构，起到风险分散的作用。小微贷业务对于全行来讲可能前期的作用不太明显，因为总量短时间难以有较大规模的上升，但是经历一段时间发展后，特别是总量提升后，对于全行的风控工作绝对会有很大的帮助。从发展的角度来看待这个问题，大量微小客户的涌入，就能不断扩大银行的客户群体，这些客户一般忠诚度较高，客户发展后离开银行的可能性不大，这些小客户，在他最需要支持的时候，银行帮助了他，很多客户会永远记在心里，这样客户资源的稳定性就很强!对于一些异地新设机构，如果具备了大量发放小微贷款的能力，就能很快的切入当地市场，提升市场占有率和品牌知名度!

　　5、大力发展小微业务，为全行的业务发展提供人力资源支持，特别是干部队伍建设，对于银行的整个人力资源梯队建设是很有帮助的，小微信贷人员通过不断的与海量客户接触，能力就能得到快速提升，很多人会在较短时间内走上领导岗位。一些银行小微项目经营的不错的，小微团队背景的管理者逐步开始输出，有些银行这样背景的比例很高。而对于银行的早期经营模式，员工很多没有接触过专业的打造，通过小微贷业务的发展，能够使新进入者具备较高的水平，这样也可以倒逼存量人员作出改变!

　　小微贷 小微贷款

　　小微贷款

　　平安银行如何做到小微贷款两年达千亿?

　　伴随利率市场化程度不断推进以及互联网金融的异军突起，越来越多商业银行将目光投向个体户、零售商户等小微企业。作为商业银行之中的佼佼者，平安银行准确地把握了这一市场脉搏，将小微金融作为发展战略重点，在业内首创“借贷合一，随借随还，按日计息”的“贷贷平安商务卡”，为众多实体经济中的“小老板”、“小商户”群体带来了“不一样”的全新金融体验。

　　基于“普惠金融”理念推出的小微金融产品“贷贷平安商务卡”，定位“两圈一链”目标客户群，向小企业客户提供支付、结算、贷款、理财、保险(放心保)等一揽子综合金融配套服务;将小额信用循环贷款与借记卡功能及权益相结合，还与电商平台对接，构建了全新的小企业金融商业模式。与其他银行的同类产品相比，“贷贷平安”有着明显的优势。

　　“贷贷平安商务卡”的目标客户群体强调客户集群，即具有共同商业模式和经营特点、风险特征相似，能够批量开展销售工作的商户集群。针对这一特定的客户群，“贷贷平安”将小额信用循环贷款与借记卡功能及权益进行了结合。

　　而且，“贷贷平安”的申请流程十分简单，客户无需提供任何担保，仅凭个人信用就可获得最高达100万元、期限10年的循环额度，还可以申请临时调高贷款额度。相对招行须提供担保进行贷款、民生银行与广发银行针对目标客户群体发贷，“贷贷平安商务卡”极大地降低了小微企业的贷款准入门槛，助力其融资创业。同时，客户还可以通过网银、电话银行等渠道方便地进行提款和还款，用款时随借随还，按日计息，有效降低客户成本。在小微企业申贷资料齐全的基础上，实现一天放款。因此，“贷贷平安”所具备的“更低准入门槛、更快审批速度、更低资金成本、更灵活贷款提用方式”的特点，极大地解决广大小微企业的融资困难。

　　“贷贷平安商务卡”同时依托平安集团强大的科技平台，根据标准化、专业化、流程化的作业模式对小微贷款流程进行了全面优化。相比传统的银行贷款，“贷贷平安商务卡”转变单独做资产业务的传统理念，力求为小微企业打造一个集合结算、融资、增值服务等多功能为一体的综合金融服务平台。

　　据悉，“贷贷平安商务卡”将进一步实现从单一信贷业务向综合金融服务延伸，充分整合全行资源，通过收银宝、移动收款、平安管家等结算及互联网金融产品的投放，以及平安银行保本型理财、保险产品的交叉嵌入，帮助客户随时进行贷款、结算、理财的一站式管理;同时搭建客户权益体系，开发“小企业客户专属保险商城”，实现“B2C+权益赠送”。

　　平安银行网络金融事业部总裁金晓龙在“2014互联网金融创新与发展论坛”主题演讲中表示，在互联网产业升级过程中，银行也同样在利用互联网技术和互联网理念对金融做相应的改造，与实体经济转型升级相匹配。

　　在风险和资金的双重驱动下，平安银行联手长期深耕于电商行业的元宝铺，共同解决中小卖家贷款难题。平安银行橙e网和元宝铺将进行网站对接后，客户在元宝铺进行数据分析后提交贷款申请，相关的申请资料即可同步到橙e网的后台，银行审核通过后，元宝铺即可反馈给客户，无需抵押无须担保，符合条件即可获得最高百万贷款额度。目前，全国授信额已突破2亿元，并呈现出良好增长态势。相比之下，民生银行亦有针对电商卖家的资金需求进行放贷尝试，提供了一些针对小微电商的贷款产品。不过，这些贷款产品仍是沿用了传统的抵押贷款模式，对于小微电商而言，拿出足值抵押物仍是个难题。

　　此外，平安银行以“贷贷平安商务卡”为主打产品，充分发挥该行服务小企业的产品与经验优势，与一达通共同推出全新B2B互联网金融产品——“网商贷”高级版。通过“一达通”平台出口的企业，每出口1美元可获得1元人民币贷款，最高授信额度可以达到1000万元，为平台上的小企业提供方便快捷且触手可及的金融服务。

　　值得关注的是，平安银行携手航天信息共同拓展“互联网+数据+融资”新领域。此次战略合作将以企业融资作为切入点，依托航天融信企业融资平台与平安银行橙e平台开展中小企业网络融资等相关业务。目前，双方首个“互联网+数据+融资”产品航天信息——“橙e发票贷”已经在平安银行南京分行成功落地。

本文来源：http://www.173ms.com/chuangyeziliao/42600.html