【小微企业贷款政策】小微企业贷款

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　　小微企业贷款

　　邮储银行小微企业贷款

　　小微企业贷款

　　房地产抵押贷款

　　额度循环 伴您发展 贷来美好明天

　　产品简介：

　　向可提供合格抵押物的企业或企业主发放的流动资金贷款。

　　适用客户：

　　经国家工商行政管理机关核准登记的具备授信资格的中小企业或个人经营实体。

　　产品特色：

　　额度最高可达3000万元，贷款期限最长可达10年;一次抵押，循环支用;随借随还，手续简单。

　　助保贷

　　助力小微企业 保障事业腾飞

　　产品简介：

　　以借款对象缴纳一定比例的保证金、政府提供的风险补偿金作为主要担保手段而发放的流动资金贷款。

　　适用客户：

　　纳入政府“重点小企业池”中的企业或个人。

　　产品特色：

　　单户最高1000万元，单笔贷款最长期限12个月;无需抵押，方便快捷。

　　快捷贷

　　先你所想，岂止于快因为，梦想在等贷

　　产品简介：

　　仅需落实有效的抵(质)押、保证担保等担保方式后，根据现金流或易核实财产及担保情况，直接进行授信的循环信贷产品。

　　适用客户：

　　有固定经营场所，企业连续合法正常经营6个月以上，实际控制人在当地有固定住所。

　　产品特色：

　　材料更简单，流程更快速，成本更节省，使用更随心。

　　增信贷

　　增收创富 信达天下

　　产品简介：

　　我行向符合授信条件的存量房地产抵押贷款借款人发放的，用于经营实体合法生产经营活动的短期人民币流动资金贷款。

　　适用客户：

　　我行优质老客户。

　　产品特色：

　　灵活多样，无需新增抵押物，额度最高300万元。

　　医院贷

　　无需担保 “医”诺千金

　　产品简介：

　　向符合邮储银行等级要求且为公立(或国有资本占主导地位)医院发放的贷款。

　　适用客户：

　　等级在二级甲等(含)以上，且上一年度营业收益为正。

　　产品特色：

　　额度最高可达3000万元，无需抵押，信用贷款，额度循环，方便快捷。

　　税贷通

　　小企业税贷通 开辟融资新绿灯

　　产品简介：

　　借款企业为连续、正常纳税的中小微企业，依据其近两年平均纳税总额发放的短期信用类流动资金贷款。

　　适用客户：

　　连续正常经营3年以上，拥有两年以上持续、稳定的增值税和所得税历史且年纳税总额在10万元(含)以上。

　　产品特色：

　　无需抵押，凭税申贷，额度最高200万元。

　　医保POS流水贷

　　无需抵押 信用贷款 额度最高100万元

　　产品简介：

　　以借款人在一定时期内，以医药们店的医保POS交易流水(仅指入账金额)为依据，给予借款人一定额度的信用类贷款。

　　适用客户：

　　拥有实体门店，经营实连续正常经营2年以上(含)，且近2个年度净利润水平为正值，借款人经营实体为我行或他行(爆开银联商务)POS收单商户或固话终端商户。

　　产品特色：

　　无需抵押，信用贷款，额度最高100万元。

　　供热收费权质押贷款

　　热力十足 蓄势“贷”发

　　产品简介：

　　我行向符合条件的供热企业发放的，供热企业对热用户的供热收费权威质押的人民币担保贷款。

　　适用客户：

　　取得《供热许可证》、利用自行生产或热源单位(指为供热企业提供热能的单位)提供的热能从事供热经营的经国家工

　　商行政管理机关核准登记的具备授信资格的各类企业。

　　产品特色：

　　随用随支，随借随还，额度最高可达3000万元。

　　小微企业贷款

　　小微企业贷款风险特征及防范策略!

　　李达山 信贷风险管理

　　2015年3月银监会发布了《2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，要求银行业金融机构将更多的资源向小微企业倾斜。小微企业贷款也成了银行激烈竞争的业务。然而，小微企业因为其自身特点，风险高于个人住房贷款、个人消费贷款，同时也高于大中企业贷款。小微企业贷款风险主要有以下特点：

　　1、小微企业贷款经营风险大，影响小微企业贷款不良的原因多，银行往往难以把控

　　相对大中型企业而言，影响小微企业贷款经营的风险因素更多。如企业控制人的个人原因：家庭变化因素、身体变化因素、个人不良嗜好，往往会对企业经营产生很大影响;区域经营环境恶劣，互保企业跑路，而使得整个区域大批小微企业因承担过多债务形成贷款不良;上游企业占款、下游企业拖欠货款，也往往造成小微企业无法经营，资金链断裂。小微企业公司治理不规范，几乎没有完整的企业规划，企业主的个人意愿随时能改变企业的经营方向，跨业经营涉足不熟悉的行业很可能踩中地雷，产生意外的经营风险。其他的如官司、股东矛盾等诸多原因，都会造成小微企业贷款成为不良。

　　2、小微企业自身抗行业风险能力较低，银行对小微企业贷款行业风险也把控不足

　　相对大中型企业而言，小微企业在资金、人才、技术等方面都处于竞争劣势，公司治理不完善、缺乏核心竞争能力。当行业发生风险时，最先影响的就是小微企业。

　　同时，有些银行对小微企业贷款行业风险把控和认识也不足。如有些银行的小微企业供销流量贷，对行业风险及核心企业的风险监控就不完善，当行业风险来临时，有可能存在批量的小微企业倒闭而形成大量不良贷款。

　　3、小微企业贷款用途难以把握和监控

　　小微企业因为缺乏公司治理，财务管理不规范，大多数小微企业都没有财务报表，相对大中型企业而言信息不对称更为严重。因此，相对大中型企业而言，小微企业贷款用途更加难以把握和监控。有些小微企业将贷款投入到于贷款用途不符的高风险用途中去，有些甚至套取银行贷款资金投入到房地产、高利贷当中去。而这些高风险用途贷款往往正是银行小微贷形成不良的原因。

　　鉴于小微企业贷款的高风险，银行则应该采取有效的策略和措施积极应对。除了严格按照常规的贷款“三查”，即贷前调查人员根据贷款风险度以及复杂程度，以可以获取真实有效贷款信息为前提，对贷款进行查真、查实;贷中审查人员对贷款的信用风险、操作风险、道德风险、担保品变现风险等进行全面、深入分析，提示风险并进行安全性审查和判断;贷后检查落到实处，做好预警、检查、调整、清收工作。商业银行还要采取以下措施，以防范、规避小微企业贷款的高风险：

　　1、采用风险定价，使收益覆盖风险

　　根据“高风险高收益”、“ 收益覆盖风险”原则，商业银行对小微贷款一定要采用风险定价。可以根据小微企业的抵押率、资产负债率等指标，制定本行的定价策略。但是“风险定价”并不是一味的高定价，过高的定价肯定会造成优质客户的流失。

　　2、了解小微客户、熟悉客户和企业

　　银行无论是资产业务还是负债业务，经营的都是客户。所以一定要了解客户、熟悉客户。通过了解客户、熟悉客户，来把握企业的第一还款来源，把握企业的贷款用途合法、合规、合理，从而有效控制风险。

　　3、注重第二还款来源，特别是注重抵、质押物担保方式

　　所有的贷款都要注重第一还款来源，小微贷款则同时要注重第二还款来源，特别是注重抵、质押物担保方式。通过提高第二还款来源要求对小微贷款的高风险进行风险补偿。

　　4、加强行业风险防范措施

　　商业银行总行的行业风险分析应该在所有条线共享，总行相关部门应该定期下达行业风险报告。对于小微企业供销流量贷，核心企业最好在本行对公有授信，便于把握和监控风险。

　　5、坚持“小额、批量”原则。

　　小微企业因为其自身特点，贷款金额小。同时小微企业较大中型企业来说数量众多。根据“大数法则”，坚持“小额、批量”原则，要选好、选对、选准目标客户，同时防止中型企业因无法在对公贷款或因对公贷款额过大，而变相用个人名义贷款，总体负债过多、风险加大。

　　6、采用先进的预警系统

　　基于小微企业的高风险特征，商业银行则必须采用先进的预警系统，对借款人资信、小微企业、担保物等进行及时监控。根据借款人资信变化、小微企业经营状况的变化、押品价值变动，主动及时发起监测、评估、检查、调整、清收等贷后管理措施。

　　7、用好、用足国家及央行支持政策措施

　　央行针对小微企业出台“定向降准”、“定向再贷款”、“定向降息”政策，以及出台的“信贷质押再贷款”政策，商业银行要用好、用足国家及央行支持政策，以降低小微企业贷款的成本。

　　因此商业银行要充分认识小微企业贷款的高风险，采取积极有效的应对措施，防范小微企业贷款不良率上升的所带来的风险。

　　小微企业贷款

　　重庆小微企业贷款“福利”来了!

　　小微企业贷款难、贷款贵?在重庆信贷市场上，这种问题或将得到缓解。4月25日，重庆银监局发布消息表明：该局近日组织召开了“2017年重庆银行业普惠金融工作会议”，重庆地区小微企业的贷款“福利”来了!

　　重庆银监局表示，今年全市银行业金融机构将进一步落实重庆市政府涉企30条中相关要求，切实降低企业融资成本、规范金融服务收费行为、降低担保抵押成本、优化机制创新产品，有效缓解“融资难、融资贵”问题，确保对小微企业的支持力度。

　　单列信贷计划

　　小微企业贷款难，可能很多时候是商业银行缺乏专门的信贷资金。

　　重庆银监局称，要确保辖内法人银行完成“三个不低于”目标(记者注：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平)，分支机构完成总行分配的小微信贷计划。努力实现全辖银行业金融机构总体“三个不低于”目标。商业银行要按照小微企业贷款增长的考核要求，单列全年小微信贷计划，执行过程中不得挤占、挪用。

　　重庆银监局称，大中型商业银行探索设立普惠金融事业部;地方法人银行强化特色市场定位，探索采用事业部、小微金融中心、子公司等形式，进一步落实差别化的考核评价办法和激励约束机制，整合和倾斜对小微企业金融服务的资源配置。提高小微客户群体占比，向远郊和县域延伸客户服务网络。

　　提高办贷效率

　　小微企从申请贷款到拿到信贷资金，一旦这个过程比较漫 长，也不利于小微企业发展。

　　重庆银监局称，全市银行业金融机构要提高办贷效率。一方面，建立常态化的自查整改机制，进一步落实好各项政策和监管要求、规范服务收费行为、鼓励在政府公众信息网上公布收费目录清单。

　　另一方面，在做好风险管控的基础上，要通过提前介入审批、下放审批权限、优化审批流程、实现线上自动化审贷等措施，进一步压缩办贷时长，提高转贷效率。

　　第三，要积极运用重庆市小微企业转贷应急机制和小微贷款风险补偿机制，与本行无还本续贷、年审制等续贷产品相结合，帮助更多的企业渡过续贷难关，及时获得银行资金支持。

　　提高不良容忍度

　　商业银行的小微企业贷款出现不良率，监管部门将提高不良容忍度，从而鼓励商业银行大胆地向小微企业发放贷款。

　　重庆银监局称，将推进小微企业服务工作纳入日常非现场监管，对贷款不良率高出自身各项贷款不良率年度目标2个百分点(含)以内的，或小微企业贷款不良率不高于3.5%的，可不作为监管部门监管评级和银行内部考核评价的扣分因素。

　　与此同时，重庆银监局强调，将严厉打击逃废债行为，合力帮扶诚实守信、有发展前景，但暂时出现困难的小微企业度过“寒冬”。

　　新闻链接

　　我市小微金融服务实现“三个不低于”

　　我市银行业去年迎难而上，加大对小微、三农和扶贫等普惠金融重点领域和薄弱环节的信贷支持力度，持续改进、提升质效,有力地支持了实体经济发展。

　　连续实现考核目标

　　重庆银监局称，截至2016年年末，我市全面完成普惠金融年度目标任务。小微金融服务实现了“三个不低于”。

　　全市银行业金融机构小微企业贷款余额5665.83亿元，连续8年实现了银监会小微金融服务考核目标。

　　全市小微企业贷款占比已经达到22%，小微企业户数22.33万户。

　　涉农信贷实现了持续增长，涉农信贷余额4676.89万元，连续7年实现银监会考核目标。

　　全市农村基础金融服务覆盖率达97.05%，较上年提升了6.06个百分点。

　　全市18个贫困区县扶贫信贷余额3488.29亿元，高于全市信贷平均增幅5.76个百分点。

　　多项政策已经落地

　　我市银行业去年坚持创新导向、强化政策落地。重庆银监局称，一是重庆银行业主动适应经济新常态，创新担保方式、落实无还本续贷、合理设定贷款期限，以及推动农村“两权抵押”贷款试点。截至2016年12月末，全辖信用和保证等弱担保方式贷款占比达到41.28%，中长期贷款产品较上年大幅上升、占比达到49%，无还本续贷、最高额循环授信等还款方式创新产品余额较年初增8.30%，全市农村产权抵押贷款累计发放998.75亿元。

　　二是与“互联网+”和大数据融合、创新信息采集方式。持续向小微企业集中区域完善机构设置，并针对贫困地区升级营业网点、增加电子机具，对农业示范区开展特色支行建设。截至2016年末，全辖共设立38家村镇银行、50家小微专营支行、220余家社区支行。

　　三是推动银政、银税合作，构建“命运共同体”。比如，2016年，全市“银政合作”共计支持790户小微企业发放流动资金贷款27.2亿元。

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